Ley Fintech, funciona como marco regulatorio para las empresas que hacen uso de la tecnología y ofrecen productos financieros
Él Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financieraconocido como ley fintech, Funciona como un marco regulatorio para las empresas que hacen uso de la tecnología y ofrecen productos financieros. También sirvió para que organizaciones de reciente creación que no contaban con un modelo totalmente financiero, prestaran servicios, a través de la oferta de billeteras digitales o esquemas de financiamiento colectivo.
Desde su promulgación en marzo de 2018, la Ley Fintech contempla la regulación para tres figuras: las instituciones de fondos de pago electrónico o carteras digitales, las sociedades de financiamiento colectivo y los modelos innovadores, también conocidos como «Caja de arena regulatoria»que cubre negocios imprevistos en las dos primeras categorías.
“Las empresas fintech, específicamente las instituciones de fondos de pago electrónico, se crearon para facilitar los medios de pago; pero muchas otras organizaciones requieren billeteras digitales para sus operaciones diarias”, detalló Rocío Robles Peiro, socia de Tenet Consultores.
Por su parte, José Humberto Rocha Saade, socio de la firma Nader, Hayaux & Goebel, comenta que el principal beneficio de la ley es brindar certidumbre a los usuarios de estas plataformas. “Esta ley permite, dentro de un sector regulado, innovar y si no existiera la ley, y no hubiera regulación, el usuario no estaría seguro de que lo que usa son productos regulados o supervisados”, señaló.
Wallets tras la Ley Fintech
El estudio “Evolución del sector fintech en Latam”estima que para este año, en toda América Latina, el 18% de los pagos de comercio electrónico y el 9% de los realizados en el punto de venta, ya sea a través de monederos electronicos, carterasporque la pandemia impulsó la adopción de este método de pago.
Por otro lado, un reporte de PayPal indicó que el principal uso de las billeteras en México era para compras transfronterizas. Jesús Padilla, director de marketing de PayPal para América Latina, destacó ventajas como la protección de datos, y un mayor nivel de certeza. “Usar la cartera tiene varias ventajas, como el hecho de que la información está protegida de todos los comerciantes”.
En este sentido, las empresas fintech que habilitan soluciones de pago y transacciones digitales comprenden el 39% de todas las instituciones que ofrecen servicios de tecnología financiera en la región.
El 19% de las transacciones realizadas desde una tienda en línea se realizan con billeteras digitales. Sin embargo, el 47% de las transacciones en este segmento son a través de tarjetas de débito, brecha que se atribuye a la baja confianza y aceptación en los negocios, según el estudio “Evolución del sector fintech en Latam”.
“Vemos esto como el mayor desafío de la región, aunque también abre las puertas a una gran oportunidad, porque confiamos en que la tecnología es el motor adecuado para diseñar experiencias que estén al alcance de todos, promoviendo la inclusión financiera y la escalabilidad”, comentó María Paula Arregui, directora de operaciones de Mercado Pago.
¿Quién regula las fintech en México?
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), en conjunto con el Banco de México (Banxico), trabajaron para el desarrollo de la Ley Fintech, también son los encargados de supervisar la Tecnología Financiera Instituciones.
Fintech autorizada por la CNBV
De las 100 empresas que presentaron su solicitud para organizarse y operar como Instituciones de tecnología financieraHasta diciembre de 2021, el 64% corresponde a solicitudes de prestación de servicios como Instituciones de Fondos de Pago Electrónico y el 36% como Instituciones de Financiamiento Colectivo, según la CNBV.
Hasta el momento, el regulador ha otorgado 24 autorizaciones definitivas a empresas para operar al amparo de la Ley Fintech, 14 tienen un modelo de negocio de billetera digital y 10 son instituciones de crowdfunding. Además, 35 recibieron autorización con condiciones y 18 están en proceso de autorización.
Las plataformas de fondos de pago electrónico que han obtenido su autorización hasta el momento son:
- Pagos NSHIP
- TrafalgarDigital
- Pagos BRX
- inguz digital
- BKBN
- Tu Dinero Digital
- Sistema de Transferencias y Pagos STP
- ColtoDinero
- Cuenca
- mexpay
- Lana
- Tecnología financiera bajo demanda
- SDMX Súper Digital
- HORA ESTELAR
Mientras que los de financiación colectiva son: Fundary, Likideo MX, BXL Fintech, Doopla, Prestadero, M2Crowd, Cien Ladrillos, Play Business, Crowd Up Mex y CrowdLink.
Según el informe anual del Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero, se rechazaron 23 solicitudes.
Desafíos de autorización
En cuanto a los retos que enfrentan las empresas al someterse al reglamento de la Ley Fintech, identifican un extenso proceso de documentación y aplicación de cambios para las instituciones que operaban antes del reglamento.
“En el proceso de autorización creamos un archivo que contiene, fácilmente, unos nueve manuales, más los documentos adjuntos y nos hicimos la cuenta de que había más o menos de 2.000 hojas que componen el archivo”, explicó Simón Dalgleish, director, en una entrevista. descripción general de la plataforma M2Crowd.
Por su parte, el regulador identificó riesgos potenciales en las operaciones fintech, entre los que destacó: capitalización inadecuada, no acorde con los peligros inherentes; falta de sistemas para la gestión integral de riesgos; demasiados proveedores de servicios tecnológicos en procesos comerciales clave; poca seguridad en la información de sus clientes; riesgos operativos y tecnológicos inherentes a la infraestructura de apoyo.
