Finanzas Personales

Finanzas para la vida diaria

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Como cada primer lunes de octubre, se celebra el Día de la Educación Financiera, una actividad que busca crear cultura financiera en la sociedad española para que los ciudadanos puedan tomar sus decisiones económicas con responsabilidad y conocimiento.

Las finanzas no solo están reservadas para los directores financieros, los comerciantes de acciones o los banqueros. Todos, a lo largo de nuestra vida, tomamos decisiones financieras que pueden moldear nuestro futuro. Tomemos, por ejemplo, comprar una casa o pedir un préstamo para comprar un automóvil … O tal vez una mejor opción alquiler o un arrendamiento? Si tenemos dinero ahorrado en el banco, podemos optar por adquirir un activo financiero que nos ofrezca rentabilidad.

Dada la utilidad de las finanzas en nuestra vida diaria, intentaremos aclarar algunos conceptos básicos.

En primer lugar, es importante comprender el concepto de valor del dinero en el tiempo. Imagina que ganas una cantidad importante en “Pasapalabra” y los organizadores del concurso te dan dos opciones: recibir el dinero de inmediato o dentro de un año.

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Obviamente preferiremos recibir el dinero lo antes posible. Si lo pensamos un poco más, nos daremos cuenta de que dada la inflación (un aumento generalizado y sostenido de los precios de los bienes y servicios durante un período de tiempo) compraríamos menos cosas en un año que ahora. Además, podría invertir ese dinero durante un año y obtener más dinero. Y no podemos olvidar el factor de riesgo (quién sabe cómo será la situación al cabo de un año).

Cómo saber cuánto vale el dinero

Esta reflexión está relacionada con el concepto de tipo de interés que no es más que el precio del dinero. Todos tenemos claro que si pedimos un préstamo a un banco tendremos que devolver una cantidad adicional a la cantidad obtenida (el tipo de interés). Aquí es interesante conocer la diferencia entre el TIN (Tasa de Interés Nominal) y la APR (Tasa Anual Equivalente).

los ESTAÑO Es el porcentaje que recibe el banco por transferir el dinero, refleja solo el costo del producto financiero y se puede calcular en diferentes períodos (semanal, mensual, trimestral, anual, etc.). Además, no tiene en cuenta ningún gasto asociado a la operación (comisiones, costes de gestión, etc.).

Para saber exactamente cuánto nos va a costar ese crédito, será más interesante conocer el ABR, que tiene en cuenta el valor del TIN, la frecuencia de los pagos (cambiaremos todo a frecuencia anual), las comisiones bancarias por cancelación y amortización y los costes de la operación. Por tanto, para comparar los diferentes préstamos que ofrecen los bancos y ver cuál es más interesante, hay que fijarse en la TAE y no en el TIN.

Muchos mercados

Otra cosa que nos encontramos todos los días en las noticias y en la empresa es la evolución de los mercados. En realidad, hay muchos tipos de mercados, desde el mercado de barrio donde se venden frutas, verduras o carne hasta los mercados de valores o mercados virtuales.

Cuales son los mercados? Básicamente el lugar donde la oferta y la demanda se encuentran (una tienda, un hipermercado, una tienda virtual en internet, la bolsa de valores …) y se lleva a cabo la operación; es decir, donde se compran y venden productos o servicios. Los más nombrados en las noticias son los mercados financieros donde se compran y venden activos financieros.

Activos financieros, inversiones y ahorros

los activos financieros no son más que un documento emitido por una empresa, institución privada o pública o banco que otorga a su comprador el derecho a recibir ingresos futuros de la persona que lo emite. Para el emisor significa un pasivo financiero, una obligación o deuda que debe pagar.

Ejemplos de activos (para el comprador) o pasivos (para el emisor) son bonos y obligaciones del gobierno, o bonos de deuda corporativa, acciones corporativas, pagarés, etc. Los activos financieros son una forma de dirigir los ahorros hacia la inversión.

Mas o menos riesgo

Si tenemos ahorros y queremos invertirlos, podemos elegir entre los activos financieros de alquiler fijo y los de renta variable. Con la renta fija sabes el monto de los pagos y cuándo los vas a recibir. Pensemos, por ejemplo, en el ámbito público, en Letras del Tesoro, Bonos y Obligaciones del Estado. En el ámbito privado, existen pagarés, bonos y obligaciones.

También está el renta variable, donde ni la rentabilidad ni la rentabilidad del capital invertido están aseguradas ni (de hecho) conocidas cuando se realiza la inversión. Aquí estarían, por ejemplo, las acciones de empresas que cotizan en bolsa. Son las partes en las que se divide la propiedad de la empresa. El accionista tendrá derecho a recibir una parte de los beneficios generados si la empresa decide distribuirlos. Las acciones también pueden otorgar derechos de voto en la toma de decisiones de la empresa.

La elección entre renta fija o variable dependerá de la riesgo que el inversor quiere asumir. El riesgo entendido como la posibilidad de pérdidas o que el resultado no sea el esperado. Debe entenderse que cuanto mayor es el riesgo, mayor es la rentabilidad esperada de un producto. Por lo tanto, siempre debe tener cuidado con los productos financieros que ofrecen altos rendimientos con poco riesgo.

Maximizar el beneficio

los rentabilidad relaciona el beneficio de la inversión con la inversión realizada. Busca alcanzar la máxima rentabilidad. Es decir, obtenga el máximo beneficio con la mínima inversión posible.

los liquidez se refiere a la capacidad de la empresa para obtener efectivo de forma inmediata y sin sufrir pérdidas. Si hablamos de inversión, nos referimos a la capacidad de convertirla inmediatamente en efectivo.

A la hora de invertir, tanto la empresa como los inversores deben buscar el equilibrio entre rentabilidad, riesgo y liquidez.

No es lo mismo contabilizar que financiar

Otra pregunta importante es comprender la diferencia entre contabilidad y el Finanzas. Mientras que la contabilidad se enfoca en obtener información económica interna y externa de la empresa, las finanzas incluyen decisiones de gestión sobre inversiones y financiamiento.

A partir del análisis de la información que aporta la contabilidad, se lleva a cabo la planificación financiera de la empresa. En las empresas más pequeñas, la contabilidad y las finanzas pueden ser manejadas por la misma persona, pero en las empresas medianas y grandes, el contador generalmente reporta y reporta al CFO.

Vemos, por tanto, que las finanzas son un tema que nos afecta a todos y que es importante conocerlas para poder tomar buenas decisiones en este ámbito.

Jorge Hernando Cuñado, Catedrático de Economía y Empresa, Universidad Nebrija

Este artículo se publicó originalmente en The Conversation. Lea el original.

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